ביטוח דירה נועד להגן מפני אתגרים כספיים, שעלולים להיגרם כתוצאה מגניבות או נזקים מסוגים שונים. לפני רכישת פוליסה של ביטוח דירה, מרבית האנשים חושבים על תרחישים של פריצות, שריפות או פגיעה פיזית בצד ג' (למשל, אנשי מקצוע שמבקרים בדירה), אבל יש נושא שלא תמיד חושבים עליו – מפגעי מזג אוויר.
זה אמנם לא קורה הרבה, אבל בהחלט אפשרי, ולמרבה הצער אין בישראל רגולציה ברורה שמיועדת לספק לכך פתרונות. למעשה, אין אף סעיף ברור בחוקים שמחייב את המדינה לפצות אזרחים על פגיעה כתוצאה ממזג האוויר. אם הדירה, הבית או הרכוש נפגע בגלל הצפה או גורם אחר שקשור למזג האוויר, אפשר להגיש תביעת רשלנות נגד הרשות המקומית, אבל זה תהליך לא פשוט שעלול להימשך זמן רב. המסקנה היא ברורה – חובה להתייחס למזג האוויר כאשר רוכשים ביטוח דירה.
מה מכסה הביטוח?
כל פוליסה כוללת שני כיסויים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. בשניהם יש התייחסות מסוימת לנזקים הנגרמים מגשם, שלג, ברד, סופה, שיטפונות והצפות כתוצאה ממקור מים חיצוני, אבל חשוב להכיר את התנאים ואת ההחרגות.
נתחיל מביטוח המבנה, אשר מכסה נזקי מזג אוויר, אך אינו מעניק כיסוי בהם דולפים מים פנימה דרך התקרה, וחברת הביטוח תטיל קרוב לוודאי את האחריות על גורמים כמו בנייה לקויה או תחזוקה לא מספיק טובה. בנוסף, ביטוח מבנה בסיסי ללא תוספות, לא מכסה נזקים לחלקים אשר משמשים לפעילות עסקית.
גם ביטוח תכולה מספק הגנה מפני נזקי מזג אוויר, עבור רהיטים, מכשירי חשמל, שטיחים, תכשיטים ושאר הרכוש שנמצא בתוך הדירה, אבל ההחזר לא גבוה במיוחד. עבור נזקי שיטפון למשל, נהוג להציע בפוליסה החזר של 10% בלבד לתכולה.
תרחישים נוספים שצריך לקחת בחשבון
- רעידת אדמה – פוליסה תקנית של ביטוח דירה כוללת כיסוי מפני נזקים מרעשי אדמה, אבל חלק מהאנשים בוחרים לוותר עליו. הסיבה: מדובר בתרחיש בעל סבירות לא מאוד גבוהה, והסרת הכיסוי מהפוליסה מוזילה את הפרמיה.
- סערה – במקרים של נזקים שנגרמו כתוצאה ממזג אוויר קיצוני, השאלה שעולה היא "האם מדובר בסערה?". את התשובה מספר השירות המטאורולוגי, על ידי מדידה של עוצמת הרוחות. אם אירוע לא מוגדר כסערה, חברת הביטוח עלולה לטעון כי לא מגיע פיצוי מלא למבוטחים. במקרים כאלה, אין ברירה אלא לפנות לבית המשפט על מנת להכריע.
- מבנה לא ראוי למגורים – אם מזג האוויר הביא לכך שהמבנה לא יכול לשמש יותר כמקום מגורים, מקבלים מחברת הביטוח החזר על שכר דירה בדירה חלופית, לתקופה של עד שנה.
כך פועלים אם נגרם נזק
הדבר הראשון שיש לעשות הוא לעדכן את חברת הביטוח. לאחר מכן מומלץ לתעד בהרחבה את הנזק, לצלם מזוויות שונות וכו'. אם ניתן, כמובן שכדאי למזער נזקים, למשל על ידי הרחקת חפצים ממוקד ההצפה. לסיכום, אל תיתפסו לא מוכנים. השתמשו בכיסויים שמספק ביטוח דירה והגנו על עצמכם מפני כל תרחיש.
